Data Keuangan Inggris Menggemakan Laporan Kredit Pepper Advantage, Menandakan Musim Dingin yang Sulit di Depan

Saat daun-daun berguguran dan malam semakin larut, data terbaru dari Keuangan Inggris dan Pepper Advantage sendiri Laporan intelijen kredit Inggris Q3 memberikan gambaran yang jelas tentang tantangan yang dihadapi pasar hipotek Inggris pada musim dingin ini. Konvergensi laporan-laporan ini menandakan periode tekanan keuangan yang meningkat bagi para peminjam, tuan tanah, dan lembaga keuangan.

Lanskap Saat Ini

Data terbaru dari UK Finance menunjukkan peningkatan kuartalan sebesar 7% pada tunggakan KPR pemilik rumah, dengan KPR buy-to-let juga mengalami peningkatan yang signifikan. Tren ini mencerminkan laporan Pepper Advantage bulan lalu, yang menyoroti tunggakan yang tinggi pasca krisis keuangan dalam portofolionya. Angka-angka ini lebih dari sekedar statistik; mereka mewakili rumah tangga yang bergulat dengan kesulitan ekonomi.

Konteks Ekonomi Makro

Meskipun ada penurunan baru-baru ini dalam Tingkat inflasi Inggris menjadi 4,6%, bantuan untuk peminjam mungkin lambat terwujud. Bahkan dengan adanya perbaikan baru-baru ini dalam dinamika upah jangka pendek, pemotongan upah riil selama dua tahun terakhir (seperti yang terlihat pada Gambar 2 di bawah) telah mengikis ketahanan keuangan banyak orang, membuat mereka rentan terhadap perubahan ekonomi yang kecil sekalipun. Ada juga jeda dalam dampak positif dari penurunan inflasi terhadap anggaran rumah tangga, yang berarti bahwa banyak orang masih akan merasakan himpitan krisis biaya hidup untuk beberapa bulan ke depan.

Kekhawatiran ekonomi semakin digarisbawahi oleh pesan-pesan dari acara-acara seperti National Institute of Economic and Social Research Prospek Ekonomi Inggris Musim Gugur 2023 Forum. Pemulihan yang lambat dari guncangan distribusi dan perbedaan yang mencolok dalam pertumbuhan upah riil antara rumah tangga berpenghasilan rendah dan tinggi sangat mengkhawatirkan. Proporsi pendapatan yang lebih tinggi yang dihabiskan untuk biaya energi, makanan, dan perumahan memperburuk tantangan. Standar hidup bagi mereka yang berada di beberapa desil pendapatan yang lebih rendah diperkirakan tidak akan kembali ke tingkat sebelum pandemi hingga akhir 2026. Pendapatan riil rumah tangga memang tumbuh lebih kuat pada tahun 2023, tetapi penurunan upah riil yang paling signifikan terjadi pada kelompok termiskin pada tahun 2022. Hal ini memberikan gambaran yang memprihatinkan tentang perjuangan yang berkepanjangan bagi mereka yang berada di kelompok berpenghasilan rendah, menggarisbawahi urgensi intervensi yang ditargetkan untuk mengatasi garis patahan ketidaksetaraan yang semakin melebar.

Bagi pemegang hipotek, terutama mereka yang mendapatkan hipotek selama periode suku bunga rendah tahun 2020-2022, tingkat suku bunga saat ini tetap tinggi meskipun ada jeda kenaikan suku bunga baru-baru ini. Grafik di bawah ini menunjukkan potensi badai kesulitan keuangan yang mungkin dihadapi Inggris dalam beberapa bulan ke depan.

Gbr. 1: Kenaikan Suku Bunga KPR vs Pertumbuhan Minimal dalam Total Gaji Riil di Tengah Lingkungan Inflasi yang Mendingin dan Tinggi

Sumber: ONS, BoE

Perubahan Peraturan dan Perundang-undangan dan Implikasinya

Selain tantangan yang ditimbulkan oleh iklim ekonomi saat ini, perubahan legislatif baru-baru ini, seperti peraturan baru dari Financial Conduct Authority (FCA) tentang Kewajiban Konsumen, telah mengubah lanskap manajemen kredit dan layanan pinjaman. Aturan-aturan ini mengharuskan perusahaan jasa keuangan untuk memprioritaskan hasil yang baik bagi pelanggan ritel, dengan fokus pada komunikasi yang jelas, harga yang adil, dan layanan yang mendukung. Pepper Advantage telah secara proaktif beradaptasi dengan perubahan ini, menyelaraskan proses kami dengan standar-standar ini. Komitmen kami terhadap layanan yang berpusat pada pelanggan dan kepatuhan terhadap peraturan diperkuat dengan penggunaan teknologi dan analisis data yang strategis, untuk memastikan kami dapat berkembang di lingkungan yang baru.

Dimasukkannya RUU Penyewa (Reformasi) dalam Pidato Raja juga merupakan perkembangan yang signifikan. Meskipun terutama berfokus pada hak-hak penyewa, implikasinya meluas ke luar, mempengaruhi tuan tanah, bank, dan pemberi pinjaman. Penghapusan penggusuran 'tanpa kesalahan' dapat mendorong lebih banyak tuan tanah untuk mengelola penyewa yang tidak patuh, memperpanjang prosesnya dan, akibatnya, berdampak pada arus kas dan profil risiko properti sewa. Pergeseran legislatif ini mengharuskan evaluasi ulang strategi investasi di sektor penyewaan hunian dan penataan ulang operasional.

Menghadapi Tantangan

Dalam lanskap yang kompleks ini, pilihan apa yang dimiliki peminjam yang mengalami tekanan keuangan? Pepper Advantage bekerja sama dengan peminjam untuk menemukan solusi yang paling sesuai untuk mereka. Di bawah ini kami membagikan beberapa tips praktik terbaik untuk orang-orang yang mengkhawatirkan keuangan mereka:

• Rencanakan ke depan: Perencanaan dapat menjadi hal yang menakutkan bagi peminjam, namun ini merupakan langkah awal yang penting. Menyusun anggaran dan memanfaatkan kalkulator hipotek gratis dapat membantu orang memahami situasi keuangan mereka.
  
  
• Bicaralah dengan pemberi pinjaman: Jika peminjam merasa khawatir, mereka harus menghubungi pemberi pinjaman sesegera mungkin dengan ikhtisar yang terbuka dan transparan mengenai situasi keuangan mereka. Penting untuk membagikan semua informasi keuangan yang relevan, yang akan membantu pemberi pinjaman mengidentifikasi strategi apa yang paling baik untuk mendukung situasi tertentu.
  
  
• Mengevaluasi pilihan: Untungnya, ada banyak strategi yang dapat membantu peminjam dalam jangka pendek, menengah, dan panjang, termasuk perpanjangan jangka waktu, libur pembayaran, atau peralihan sementara ke KPR dengan bunga tunggal. Pemegang KPR dapat membicarakan opsi-opsi ini dengan penyedia layanan mereka.
  
  
• Bicaralah dengan Konselor Penasihat Utang: Konselor penasihat utang dapat membantu peminjam menilai pilihan mereka, membuat anggaran, dan mengembangkan rencana untuk membantu mengelola periode ini.
  
  
• Bersikaplah gigih: Mungkin perlu waktu bagi peminjam untuk mengidentifikasi solusi yang sesuai bagi mereka, tetapi terus bekerja sama dengan pemberi pinjaman dan/atau konselor penasihat utang dan bersiap untuk melakukan perubahan, seperti mengurangi pengeluaran di bidang-bidang seperti pengeluaran yang bersifat diskresioner, akan membantu peminjam untuk mendapatkan kembali pijakan keuangan yang lebih kuat.

Kesimpulan

Ketika kita bersiap menghadapi musim dingin yang penuh tantangan, data dari UK Finance dan Pepper Advantage menggarisbawahi tantangan yang dihadapi peminjam dan mereka yang mengelola aset kredit. Lanskap peraturan dan legislatif yang terus berkembang, ditambah dengan tekanan ekonomi makro, membutuhkan pendekatan yang bernuansa dan penuh kasih dalam mengelola portofolio kredit, terutama ketika portofolio tersebut mencakup pinjaman untuk peminjam yang mungkin sedang mengalami kesulitan.

Di Pepper Advantage, komitmen kami terhadap peminjam tetap teguh saat kami melewati masa-masa yang penuh tantangan ini bersama klien dan pelanggan mereka. Kami terus berinvestasi dalam teknologi dan data yang akan membantu kami mendapatkan wawasan dan mendapatkan efisiensi operasional yang akan memungkinkan kami untuk mendukung klien kami melalui periode ini. Jalan ke depan mungkin sulit, tetapi dengan strategi dan dukungan yang tepat, kita dapat melewati badai bersama-sama.