Wawasan Inggris: Bukan pasar hipotek tahun 2008 

Pepper Advantage berkantor pusat di Inggris, di mana inflasi, kenaikan biaya hidup, dan kenaikan suku bunga mendominasi berita utama, dan para peminjam merasa khawatir. Pusat panggilan kami mencerminkan skala kekhawatiran ini - kami melihat lebih banyak pemegang hipotek yang menghubungi kami dengan kekhawatiran tentang apa arti kenaikan suku bunga bagi mereka. Banyak yang mengungkapkan kekhawatiran bahwa rumah mereka bahkan dapat disita. 

Saya ingin mengambil kesempatan untuk membahas ketakutan-ketakutan tersebut di sini dan membantu orang-orang memahami apa yang sedang terjadi dan mengapa; apa yang telah berubah sejak tahun 2008 (terakhir kali suku bunga Inggris mencapai 5%); dan yang terpenting, apa yang dapat kita lakukan. Pertama, mari kita bahas (secara singkat) apa yang terjadi di Inggris: 

• Seperti di banyak negara, lonjakan pengeluaran konsumen pasca-Covid mengakibatkan harga barang dan jasa meningkat seiring dengan berakhirnya penguncian.  
  
  
• Penguncian membawa dua faktor tambahan ke dalam permainan: 1.) orang-orang memiliki lebih banyak uang yang dapat mereka gunakan karena kami membelanjakan lebih sedikit selama Covid, dan 2.) pasar tenaga kerja mengetat karena lebih banyak orang yang meninggalkan pekerjaan.  
  
  
• Terlepas dari pandangan politik, Brexit memengaruhi rantai pasokan Inggris, terutama makanan dan barang impor lainnya, meningkatkan biaya karena permintaan mulai melebihi pasokan.  
  
  
• Perang di Ukraina dengan cepat meningkatkan biaya energi karena orang-orang mulai kembali ke kota, yang berarti biaya membeli, menyewa, dan memanaskan/menghidupkan properti meningkat secara signifikan dan bersamaan - yang mengarah ke inflasi.  
  
  
• Kemudian, uniknya di Inggris, biaya pinjaman meningkat secara dramatis pada Musim Gugur 2022 setelah Anggaran Mini yang berumur pendek. 
  
  
• Sementara itu, inflasi terus meningkat karena kombinasi dari faktor-faktor di atas terus berlanjut.  
  
  
• Keadaan memuncak pada Juni 2023, ketika Bank of England menaikkan suku bunga menjadi 5% dalam upaya untuk mengendalikan inflasi. Untuk menempatkan hal ini ke dalam konteks, pemegang hipotek Inggris yang keluar dari suku bunga tetap melihat pembiayaan kembali dari suku bunga 1-3% ke suku bunga di kisaran 7-9% (atau lebih tinggi). 

Mengapa saya menguraikan hal ini dengan begitu rinci? Karena kami bergerak di bidang pengelolaan dan analisis kredit, dan tugas kami adalah membantu peminjam untuk menavigasi lingkungan ini. Oleh karena itu, sangat penting bagi kami dan peminjam untuk memahaminya.

Selanjutnya, penting untuk menunjukkan bahwa hal ini tidak akan terulang di tahun 2008. Industri KPR telah berkembang pesat sejak krisis keuangan, terutama dalam menangani nasabah yang menunggak. Standar penjaminan telah meningkat secara substansial, yang berarti portofolio KPR yang lebih luas menjadi lebih tangguh, dan regulasi telah berubah secara dramatis, dengan Prinsip-prinsip Kewajiban Konsumen mulai berlaku pada akhir Juli. Prinsip-prinsip ini akan mengharuskan perusahaan-perusahaan untuk bertindak dengan cara yang memberikan hasil yang berpusat pada nasabah.

Teknologi juga telah berkembang secara signifikan selama 15 tahun terakhir. Saya tidak bisa tidak menekankan bagaimana perubahan teknologi mengubah cara industri ini berhubungan dengan nasabah. Data yang lebih baik memungkinkan kami untuk mendapatkan pemahaman yang lebih lengkap tentang peminjam sebagai individu pada tahap yang lebih awal dari sebelumnya, dan teknologi yang lebih maju memungkinkan kami untuk menggunakan pemahaman ini untuk mengembangkan metode yang lebih baik dalam berinteraksi dan membantu mereka dengan cara yang dapat membuat mereka merasa didukung. Hasilnya adalah kapasitas yang lebih besar untuk menemukan solusi yang lebih berkelanjutan bagi peminjam yang mungkin mengalami kesulitan.

Jadi, bagaimana kapasitas ini diwujudkan dalam tindakan? Bagi pemberi pinjaman dan penyedia layanan KPR, yang terpenting adalah memahami pengalaman peminjam, melihat situasi dari sudut pandang mereka, dan memberikan dukungan yang sesuai. Kami akan membahas bagaimana cara melakukannya di artikel berikutnya. 

Bagi peminjam, penting untuk bersikap proaktif dan gigih. Kami sudah menerima lebih banyak telepon dari orang-orang yang khawatir tentang apa yang akan terjadi di masa depan. Berikut adalah beberapa langkah yang kami sarankan:

1. Rencanakan ke depan: Perencanaan mungkin terlihat menakutkan saat ini, tetapi penting bagi orang-orang untuk bersiap-siap saat hipotek jangka waktu tetap mereka berakhir. Menyusun anggaran (jika belum ada) adalah langkah pertama yang baik yang memungkinkan peminjam untuk menghitung biaya pembayaran hipotek jika mereka beralih ke hipotek suku bunga variabel. Ada banyak kalkulator hipotek gratis yang tersedia secara online yang dapat membantu memperkirakan apa yang dapat diharapkan individu untuk membayar dengan suku bunga saat ini, yang rata-rata sekitar 8% pada saat artikel ini ditulis.
   
   
2. Bicaralah dengan pemberi pinjaman: Jika peminjam merasa khawatir, mereka harus menghubungi pemberi pinjaman sesegera mungkin dengan ikhtisar yang terbuka dan transparan mengenai situasi keuangan mereka.Pemberi pinjaman memiliki alat yang tersedia untuk membantu, namun mereka hanya dapat melakukannya jika mereka benar-benar memahami posisi peminjam. Semakin lama orang menunggu, semakin buruk situasinya. Pemberi pinjaman mungkin dapat bekerja lebih cepat dari yang diperkirakan banyak orang untuk membuat rencana untuk membantu mengurangi dampak dari tingkat suku bunga saat ini.
   
   
3. Mengevaluasi pilihan: Untungnya, ada banyak strategi yang dapat membantu peminjam dalam jangka pendek, menengah, dan panjang, termasuk perpanjangan jangka waktu, libur pembayaran, atau peralihan sementara ke hipotek bunga saja. Pemegang KPR dapat membicarakan masalah dan pilihan mereka dengan penyedia layanan mereka; banyak pemberi pinjaman terbesar di Inggris telah bekerja sama dengan Pemerintah dalam Piagam KPR baru yang dirancang untuk memberikan dukungan yang sangat dibutuhkan. Piagam ini menjabarkan serangkaian ketentuan yang akan diadopsi oleh pemberi pinjaman, termasuk salah satunya adalah siapa pun yang khawatir tentang pembayaran dapat menghubungi pemberi pinjaman untuk meminta bantuan tanpa mempengaruhi skor kredit mereka.
   
   Selain itu, pemberi pinjaman telah setuju untuk menawarkan dukungan yang disesuaikan untuk siapa pun yang mungkinmengalami kesulitan.Peminjam dapat mendiskusikan pilihan apa saja yang tersedia bagi mereka sesuai dengan kondisi masing-masing;penting untuk menanyakan secara spesifik apa (jika ada) dampak dari pilihan pembayaran yang berbeda terhadap skor kredit. Sebagai contoh, beralih ke KPR dengan bunga saja hingga enam bulan atau memperpanjang jangka waktu KPR secara keseluruhan untuk mengurangi pembayaran bulanan tidak akan mempengaruhi skor kredit, namun opsi lainnya mungkin akan berpengaruh.
   
   
4. Bicaralah dengan Konselor Penasihat Utang: Konselor penasihat utang dapat membantu peminjam menilai pilihan mereka, membuat anggaran, dan mengembangkan rencana untuk membantu mengelola periode ini. Mereka juga dapat bernegosiasi dengan pemberi pinjaman atas nama peminjam. Mereka yang tidak tahu ke mana harus meminta bantuan dapat bertanya kepada pemberi pinjaman mereka, yang berfokus pada hasil yang berpusat pada peminjam dan akan dapat mengarahkan pelanggan ke arah yang benar.
   
   
5. Bersikaplah gigih: Mungkin perlu waktu bagi peminjam untuk mengidentifikasi solusi yang sesuai bagi mereka, tetapi jika mereka terus bekerja sama dengan pemberi pinjaman dan/atau konselor penasihat utang dan siap untuk melakukan perubahan, seperti mengurangi pengeluaran di bidang-bidang seperti pengeluaran diskresioner, mereka akan menemukan jalan.

Kita menghadapi lanskap ekonomi baru di Inggris karena suku bunga terus meningkat, setidaknya dalam jangka pendek, tetapi ada beberapa prinsip yang dapat mendukung kita semua saat kita secara kolektif menavigasinya. Yakni, tetap tenang dan fokus - ada solusi yang tersedia untuk membantu masyarakat melewati periode ini - dan bersiap dan transparan.

Prinsip-prinsip ini berlaku untuk pemberi pinjaman hipotek, penyedia layanan, dan peminjam. Adalah tugas kami untuk mendukung nasabah dan melihat lingkungan ekonomi dari sudut pandang mereka. Perspektif ini sangat dibutuhkan saat ini, dan saya yakin ini akan mendominasi cara para pemimpin pasar beroperasi di masa depan. Ini bukan pasar hipotek tahun 2008. Pasar ini membawa serangkaian tantangan yang unik, namun kami lebih siap untuk menghadapinya bersama-sama.

Oleh Fraser Gemmell,

Group Chief Executive Officer